TDAH et argent : pourquoi tout fuit et comment l’arrêter

Je me souviens du jour où j’ai remarqué que je payais depuis un an un service que je n’utilisais pas. La somme était petite. Ce qui m’a secouée, ce n’était pas la somme ; c’était de voir que l’annulation prenait environ deux minutes.

Ces deux minutes, je ne les avais pas trouvées pendant un an. L’argent était là, l’intention était là, l’information était là. Ce qui manquait, c’était ce qui rend la chose faisable.

Dans le TDAH, le problème d’argent ne se présente généralement pas comme un problème de revenu. Il se présente comme un problème de fuite, et chaque trou de la fuite est une question de fonction exécutive à part.

D’où cela fuit

Les pénalités de retard. La facture est oubliée, la pénalité s’ajoute. L’argent était là, le paiement n’a pas été fait.

Les abonnements oubliés. Des services pris une fois et payés pendant des années. Annuler demande une décision, donc on repousse : la fuite des abonnements.

Les dépenses impulsives. Des achats non prévus, que l’on regrette le plus souvent après coup. Le fait que l’achat en ligne se résume à un clic facilite considérablement ce comportement.

Racheter deux fois. Racheter une chose perdue ou introuvable. Chez moi, cela arrive le plus souvent avec le chargeur.

La nourriture qui se gâte. Ce qui entre dans le placard est ignoré : la permanence de l’objet.

Les rendez-vous manqués. Les frais de consultation, les frais d’annulation, le billet racheté.

La paperasse en retard. La pénalité d’une démarche non faite à temps, ou le droit perdu.

Le total de tout cela s’appelle la taxe TDAH. Petite pièce par pièce, importante sur l’année. Et le côté le plus énervant de cette taxe, à mon avis, est le suivant : rien de tout cela n’est payé à la suite d’une décision. Tout est payé parce qu’aucune décision n’a été prise.

Ce que dit la recherche

Dans l’étude de Bangma et de ses collègues (2019), 45 adultes ayant un TDAH ont été comparés à 51 participants témoins. Les participants ayant un TDAH ont rapporté une situation financière plus mauvaise : un revenu plus bas, des dettes plus fréquentes, un compte d’épargne plus rare.

En outre, une différence est aussi apparue dans les tests objectifs. Le groupe TDAH a obtenu des scores plus bas dans des tests mesurant la compétence financière, comme comprendre des documents bancaires et évaluer un problème financier, et dans un test mesurant des décisions aux conséquences futures. Dans leurs propres déclarations aussi, les achats impulsifs et les modes de décision évitants ou immédiats étaient plus fréquents.

Ce qui m’a été le plus utile dans cette étude, c’est que le problème n’y est pas décrit seulement comme « ne pas pouvoir se retenir ». Lire et évaluer un document financier a aussi été mesuré, et là aussi il y a une différence. Autrement dit, la question se trouve non seulement du côté de la volonté, mais aussi du côté du traitement de l’information et de la prise de décision.

L’échantillon est petit et il s’agit d’une seule étude ; je n’en tire pas de loi ferme. Mais ce qui rejoint mon expérience, c’est que la distance entre ouvrir la facture et comprendre la facture est plus longue que je ne le croyais.

Pourquoi les applications de budget ne suffisent pas

La plupart des outils de budget supposent que la personne enregistrera ses dépenses régulièrement. Or c’est précisément cette régularité qui est difficile dans le TDAH.

Il y a aussi ceci : tenir un budget est un travail à récompense différée. Son bénéfice n’apparaît que des mois plus tard, et à cause du délai de gratification, il ne produit pas de motivation.

Pendant des années, j’ai essayé de résoudre cela du mauvais côté. Je téléchargeais une nouvelle application, je saisissais régulièrement pendant trois semaines, puis un jour je sautais, et l’application ne s’ouvrait plus jamais. J’ai décrit le même cercle à part dans l’article sur la chasse aux applis ; du côté de l’argent, la facture est plus concrète.

Il n’y a pas de mathématiques sous le problème d’argent. Il y a du contrôle de l’impulsivité, de la perception du temps et du souvenir.

Ce qui marche le mieux : l’automatisation

Le paiement automatique. La seule solution qui n’oblige pas à se souvenir des factures. C’est l’étape qui fait le plus baisser la taxe TDAH à elle seule.

L’épargne automatique. Dès que le salaire ou un encaissement arrive, un montant fixe passe sur un compte séparé. Cela supprime le moment de la décision.

La méthode des comptes séparés. Les charges fixes sur un compte, l’argent dépensable sur un autre. Sur le compte auquel la carte est liée, il ne reste que la partie dépensable ; le plafond de la dépense impulsive se forme tout seul.

Un coup d’œil annuel aux abonnements. Mettre un seul rendez-vous récurrent dans le calendrier referme en une séance la fuite accumulée pendant l’année. Tu peux y penser comme à la version annuelle de l’habitude de la revue hebdomadaire.

Contre les dépenses impulsives

• La règle d’attente. Laisser le panier une nuit. La proportion de ce qui est acheté le lendemain baisse nettement.
• Ne pas enregistrer la carte. Saisir les informations de la carte à chaque fois crée une friction, et cette friction sert.
• Désactiver l’achat en un clic. La même logique, sous une forme plus forte.
• Supprimer les applications d’achat du téléphone. Devoir passer par le navigateur est souvent un obstacle suffisant.
• Noter le déclencheur de la dépense. Chez moi, la plupart des achats impulsifs arrivent dans un moment de fatigue ou d’ennui. Le remarquer n’empêche pas l’achat lui-même, mais me permet de nommer plus justement ce dont j’ai besoin.

La paperasse évitée

La déclaration d’impôts, l’assurance, les démarches officielles. Ces choses, en général, ne sont pas repoussées, elles sont évitées : elles s’effacent complètement de l’esprit.

Ici, abaisser le seuil ne suffit pas à lui seul. Deux choses marchent : faire le travail dans la même pièce qu’une autre personne (body doubling) et demander une aide professionnelle. Les honoraires versés à un comptable sont souvent moins chers que la pénalité d’une déclaration repoussée. J’ai traité ce côté en détail dans l’article sur la paperasse et la bureaucratie dans le TDAH.

Si tu travailles avec un revenu irrégulier

Depuis que j’ai créé ma propre entreprise, ce qui m’est le plus difficile du côté de l’argent, c’est que le revenu n’est pas le même chaque mois. Dans le TDAH, la perception du temps est déjà faible ; combinée à un revenu irrégulier, elle fait un drôle d’effet : quand un bon mois arrive, je suppose que ce mois est durable.

La seule solution qui ait marché chez moi, c’est de répartir l’argent dès l’instant où il arrive. La part des impôts à part, les charges fixes à part, le reste dépensable. Si je ne fais pas la répartition le jour où l’argent arrive, je ne la fais plus jamais ; je l’ai appris en essayant. J’ai écrit une autre difficulté, côté honoraires, dans l’article demander des honoraires dans le TDAH.

Compte commun et dépenses partagées

Partout où tu partages l’argent avec quelqu’un d’autre, la fuite devient un problème à deux, et cela rend la conversation plus difficile.

La rupture que je vois le plus souvent est la suivante : la personne qui suit les dépenses finit, avec le temps, par être la seule à les suivre. Au bout d’un moment, on arrive au point « je ne suis pas ton comptable », et cette phrase, bien que souvent justifiée, n’arrange pas les choses.

Ce qui a marché chez moi, c’est de confier le suivi non à une personne mais à une structure. Un compte d’où sortent les charges fixes, un montant qui y passe automatiquement des deux côtés et un fonctionnement où personne n’a besoin de regarder au milieu du mois. La question de qui se souvient de combien ne se pose même plus quand ce fonctionnement est en place.

J’ai aussi appris ceci : parler de la règle plutôt que de la dépense use moins. La conversation « pourquoi as-tu acheté ça » produit de la défense. La conversation « disons-nous d’abord les achats au-dessus de tel montant » produit une règle, et une règle n’accuse personne.

L’erreur fréquente

L’erreur la plus fréquente est de poser la question de l’argent comme une épreuve de caractère : « ce mois-ci, je me retiendrai ». Cette phrase n’est pas un système, c’est une promesse. Dans le TDAH, les promesses sont l’outil le plus fragile.

La deuxième erreur est, après avoir repéré la fuite, de revenir en arrière pour faire les comptes. Calculer combien on a payé pendant combien d’années ne produit que de la honte, et la honte n’annule aucun abonnement.

La dépense impulsive est traitée non comme une faiblesse de caractère mais comme une composante connue du TDAH. Se reprocher les choses n’aide en rien ici ; changer l’environnement aide. Le jour où j’ai annulé cet abonnement d’un an, au lieu de m’en vouloir, j’ai mis dans le calendrier un rappel annuel. La différence paraît petite, mais la seconde option m’a empêchée de payer encore la même somme.