ADHS und Geld: das ständige Leck und wie man es stopft

Ich erinnere mich an den Tag, an dem mir auffiel, dass ich ein ganzes Jahr lang für einen Dienst bezahlt hatte, den ich nicht benutzte. Der Betrag war klein. Was mich erschütterte, war nicht der Betrag; es war zu sehen, dass die Kündigung etwa zwei Minuten gedauert hätte.

Diese zwei Minuten hatte ich ein ganzes Jahr lang nicht gefunden. Das Geld war da, die Absicht war da, das Wissen war da. Was fehlte, war das, was diese Aufgabe machbar macht.

Das Geldproblem bei ADHS zeigt sich meistens nicht als Einkommensproblem. Es zeigt sich als Leckproblem, und jedes Loch des Lecks ist eine eigene Frage der exekutiven Funktionen.

Wo es versickert

Mahngebühren. Die Rechnung wird vergessen, die Gebühr kommt dazu. Das Geld war da, die Zahlung wurde nicht gemacht.

Vergessene Abonnements. Dienste, die einmal abgeschlossen und jahrelang bezahlt werden. Die Kündigung wird aufgeschoben, weil sie eine Entscheidung verlangt: das Abo-Leck.

Impulskäufe. Ungeplantes Einkaufen, das man meistens hinterher bereut. Dass Online-Shopping auf einen einzigen Klick geschrumpft ist, erleichtert dieses Verhalten erheblich.

Doppelt kaufen. Für etwas, das verloren gegangen ist oder nicht zu finden ist, ein neues kaufen. Bei mir passiert das am häufigsten mit dem Ladegerät.

Verdorbene Lebensmittel. Was in den Kühlschrank kommt, wird nicht mehr beachtet: Objektpermanenz.

Verpasste Termine. Behandlungsgebühr, Stornokosten, neu gekaufte Tickets.

Verspätete Papierarbeit. Die Strafe für einen nicht rechtzeitig gestellten Antrag oder ein verlorener Anspruch.

Die Summe all dessen nennt man ADHS-Steuer. Einzeln klein, im Jahr ein ernstzunehmender Betrag. Das Ärgerlichste an dieser Steuer ist meiner Meinung nach: Nichts davon wird als Ergebnis einer Entscheidung gezahlt. Alles wird gezahlt, weil nicht entschieden wurde.

Was die Forschung sagt

In der Studie von Bangma und Kolleginnen und Kollegen (2019) wurden 45 Erwachsene mit ADHS mit 51 Kontrollteilnehmenden verglichen. Die Teilnehmenden mit ADHS berichteten von einer schlechteren finanziellen Lage: geringeres Einkommen, häufiger Schulden, seltener ein Sparkonto.

Daneben zeigten sich auch in objektiven Tests Unterschiede. Die ADHS-Gruppe erzielte niedrigere Werte in Tests, die finanzielle Kompetenz messen, etwa Bankunterlagen zu verstehen und ein finanzielles Problem zu beurteilen, und in einem Test, der Entscheidungen mit Folgen für die Zukunft misst. Auch in ihren eigenen Angaben waren impulsives Kaufen und vermeidende oder spontane Entscheidungsweisen häufiger.

Was mir an dieser Studie am meisten nützt: Das Problem wird nicht nur als „sich nicht zurückhalten können“ beschrieben. Auch ein Finanzdokument zu lesen und zu beurteilen wurde gemessen, und auch dort gibt es einen Unterschied. Die Sache liegt also neben der Willenskraft auch im Teil, in dem Information verarbeitet und in eine Entscheidung gebracht wird.

Die Stichprobe ist klein und es ist eine einzelne Studie; ein festes Gesetz leite ich daraus nicht ab. Aber was sich mit meiner eigenen Erfahrung deckt: Die Distanz zwischen dem Öffnen der Rechnung und dem Verstehen der Rechnung ist länger, als ich dachte.

Warum Budget-Apps nicht reichen

Die meisten Budget-Werkzeuge gehen davon aus, dass die Person ihre Ausgaben regelmäßig erfasst. Genau diese Regelmäßigkeit fällt bei ADHS schwer.

Dazu kommt: Ein Budget zu führen ist eine Arbeit mit verzögerter Belohnung. Der Nutzen zeigt sich erst nach Monaten und erzeugt wegen des Belohnungsaufschubs keine Motivation.

Ich habe jahrelang versucht, das an der falschen Stelle zu lösen. Ich lud eine neue App herunter, trug drei Wochen regelmäßig ein, ließ dann einen Tag aus, und die App wurde nie wieder geöffnet. Denselben Kreislauf habe ich im Artikel zur App-Jagd gesondert beschrieben; beim Geld ist der Preis konkreter.

Unter dem Geldproblem liegt keine Mathematik. Darunter liegen Impulskontrolle, Zeitwahrnehmung und Erinnern.

Das Wirksamste: Automatisierung

Dauerauftrag und Lastschrift. Die einzige Lösung, die das Erinnern an Rechnungen überflüssig macht. Dieser Schritt senkt die ADHS-Steuer allein am stärksten.

Automatisches Sparen. Sobald Gehalt oder Zahlung eingeht, geht ein fester Betrag auf ein eigenes Konto. Das beseitigt den Moment der Entscheidung.

Die Methode der getrennten Konten. Feste Ausgaben auf einem Konto, verfügbares Geld auf einem anderen. Auf dem Konto, mit dem die Karte verbunden ist, liegt nur der verfügbare Teil; die Obergrenze für impulsive Ausgaben entsteht von selbst.

Einmal im Jahr die Abonnements ansehen. Einen einzigen wiederkehrenden Termin in den Kalender zu setzen, schließt das über das Jahr angesammelte Leck in einer einzigen Sitzung. Du kannst es dir als die jährliche Fassung der Gewohnheit der wöchentlichen Durchsicht vorstellen.

Gegen impulsive Ausgaben

• Wartegel. Eine Nacht im Warenkorb liegen lassen. Der Anteil dessen, was am nächsten Tag noch gekauft wird, sinkt deutlich.
• Die Karte nicht speichern. Jedes Mal die Kartendaten einzugeben erzeugt Reibung, und diese Reibung hilft.
• Den Ein-Klick-Kauf ausschalten. Dieselbe Logik, in stärkerer Form.
• Shopping-Apps vom Telefon löschen. Sich über den Browser einloggen zu müssen, ist oft eine ausreichende Hürde.
• Den Auslöser der Ausgabe notieren. Bei mir kommt der größte Teil impulsiven Einkaufens in Momenten von Müdigkeit oder Langeweile. Das zu bemerken verhindert das Einkaufen selbst nicht, hilft mir aber, genauer zu benennen, was ich brauche.

Gemiedene Papierarbeit

Steuererklärung, Versicherung, amtliche Anträge. Die werden meistens nicht aufgeschoben, sondern vermieden: Sie werden ganz aus dem Kopf gelöscht.

Hier hilft es allein nicht, die Schwelle zu senken. Zwei Dinge funktionieren: die Arbeit im selben Raum mit einer anderen Person zu erledigen (Body Doubling) und professionelle Hilfe zu holen. Das Honorar für einen Buchhalter ist oft günstiger als die Strafe für die aufgeschobene Erklärung. Diese Seite habe ich im Artikel Papierkram und Bürokratie bei ADHS ausführlich behandelt.

Wenn du mit unregelmäßigem Einkommen arbeitest

Seit ich mein eigenes Unternehmen gegründet habe, ist das Schwierigste beim Geld, dass das Einkommen nicht jeden Monat gleich ist. Die Zeitwahrnehmung, die bei ADHS ohnehin schwach ist, tut in Verbindung mit unregelmäßigem Einkommen etwas Seltsames: Wenn ein guter Monat kommt, gehe ich davon aus, dass dieser Monat bleibt.

Die einzige Lösung, die bei mir funktioniert hat, ist, das eingehende Geld in dem Moment aufzuteilen, in dem es eingeht. Der Steueranteil getrennt, die festen Ausgaben getrennt, der Rest ist verfügbar. Wenn ich die Aufteilung nicht an dem Tag mache, an dem das Geld kommt, mache ich sie nie mehr; das habe ich durch Ausprobieren gelernt. Eine andere Schwierigkeit auf der Honorarseite habe ich im Artikel Honorar verlangen bei ADHS beschrieben.

Gemeinsames Konto und geteilte Ausgaben

Überall, wo du Geld mit jemand anderem teilst, wird das Leck zum Problem von zwei Menschen, und das macht das Gespräch schwieriger.

Die häufigste Bruchstelle, die ich sehe: Die Seite, die die Ausgaben verfolgt, wird mit der Zeit zur Seite, die sie allein verfolgt. Nach einer Weile kommt man an den Punkt „Ich bin nicht dein Buchhalter“, und dieser Satz verbessert die Dinge oft nicht, obwohl er berechtigt ist.

Der Ansatz, der bei mir funktioniert hat, war, das Verfolgen nicht an eine Person, sondern an eine Struktur zu geben. Ein Konto, von dem die festen Ausgaben abgehen, ein Betrag, der von beiden Seiten automatisch dorthin fließt, und eine Ordnung, bei der niemand mitten im Monat nachsehen muss. Die Frage, wer sich wie viel merkt, wird gar nicht mehr gestellt, wenn diese Ordnung steht.

Außerdem habe ich gelernt: Über die Regel zu sprechen statt über die Ausgabe zehrt weniger. Das Gespräch „Warum hast du das gekauft“ erzeugt Verteidigung. Das Gespräch „Käufe über diesem Betrag sagen wir uns vorher“ erzeugt eine Regel, und eine Regel beschuldigt niemanden.

Der häufige Fehler

Der häufigste Fehler ist, die Geldfrage wie eine Charakterprüfung anzulegen: „Diesen Monat reiße ich mich zusammen.“ Dieser Satz ist kein System, sondern ein Versprechen. Bei ADHS sind Versprechen das brüchigste Werkzeug.

Der zweite Fehler ist, nachdem man das Leck bemerkt hat, rückwärts zu rechnen. Auszurechnen, wie viele Jahre man wie viel bezahlt hat, erzeugt nur Scham, und Scham kündigt kein einziges Abonnement.

Impulsive Ausgaben werden nicht als Charakterschwäche behandelt, sondern als bekannter Bestandteil von ADHS. Sich Vorwürfe zu machen, nützt hier nichts; hilfreich ist, die Umgebung zu verändern. An dem Tag, an dem ich dieses einjährige Abonnement kündigte, setzte ich, statt mich über mich selbst zu ärgern, einen jährlichen Erinnerungstermin in den Kalender. Der Unterschied sieht klein aus, aber der zweite hat verhindert, dass ich noch einmal dasselbe Geld zahle.